百萬保障只要100多，火遍全國的惠民保值得買嗎？

　　最近不少朋友問，自己的城市出了「惠民?！?，看宣傳好像還不錯，不知道該不該買呢？螺絲釘留意了一下，4月底上海推出了滬惠保，上線31小時，已經有200萬人參保。之后，各地也陸續推出了惠民保險，例如成都的惠蓉保，青島的琴島e保。雖然它們的保障細節有些不同，但本質是差不多的。

　　今天，我們就以滬惠保為例，來聊聊這種惠民保險到底好不好，值不值得買。

　　滬惠保是什么？其實是商業醫療險

　　滬惠保，是上海市政府來牽頭和推廣的，背后由一些我們耳熟能詳的保險公司來承保，本質上還是一款商業醫療保險。我們知道，社保是政府給我們最基本的福利，社保里的醫保，就是屬于醫療保險的。他們有什么區別呢？

　　醫保，覆蓋范圍非常廣，可以報銷一部分醫療費，但通常還可能需要我們自己承擔一部分費用。

　　惠民保，就可以幫我們再報銷一部分費用，減少我們自己的花費。不過，惠民保沒辦法幫我們把自己承擔的費用，全部報銷。

　　想要更好的保障，進一步提高報銷金額，更好的方式還是百萬醫療險。同時，再搭配一份重疾險。這樣配置好「百萬醫療險+重疾險」，基本上就不用擔心沒錢看病了。

　　為啥說惠民保的保障，不夠全面呢？滬惠保VS超越保2020，保障哪個更好？我們以滬惠保為例，把它和高性價比的超越保2020這款百萬醫療險來對比一下，保障情況如下圖所示：

　　可以看到，滬惠保住院保障僅限醫保目錄外，而超越保2020是不限醫保目錄的。滬惠保報銷比例是50%-70%，而超越保2020報銷比例是100%。

　　滬惠保不保證續保，下一年可能就買不到了，失去了保障。而超越保2020是6年保證續保的，6年內無論是否停售、是否生病了，下一年都可以續保。

　　并且，百萬醫療險在幫我們解決「看病貴」的基礎上，還能通過就醫綠通、押金墊付等增值服務，緩解「看病難」的困擾。

　　滬惠保VS超越保，報銷差別有多大？那么，滬惠保和超越保2020，在報銷上，具體能差多少呢？

　　我們用一個具體的例子來看看。假如上海市民劉女士，不幸確診了癌癥，并且入院進行治療。醫療費一共是28萬。先用醫保報銷一部分之后，劉女士自己還花了13.8萬。

　　這13.8萬里面，分別是：

　　醫保目錄內，自己花了2萬；

　　醫保目錄外，自己花了11.8萬。

　　如果買的是滬惠保，能報銷的是醫保目錄外的范圍，報銷金額為：（11.8萬-2萬免賠額）*70%=6.86萬

　　如果買的是超越保2020，醫保目錄內外都能報，報銷金額為：（13.8萬-1萬免賠額）*100%=12.8萬

　　可以看到，百萬醫療險比滬惠保多報了近6萬。如果劉女士目前經濟壓力比較大，還可以申請使用百萬醫療險的住院墊付功能，為自己先墊付醫療費。

　　很明顯，百萬醫療險能發揮的作用更大。不過，百萬醫療險，卻不是想買就能買的。如果身體已經出現了一些健康問題，可能就買不到了。這種情況下，滬惠保的優勢就顯現出來了。

　　滬惠保的3個優勢

　　▼投保條件很寬松

　　投保條件寬松，是滬惠保很大的優勢。沒有任何健康告知，只要參保了上海醫保，就能買滬惠保。所以，以下三種情況的朋友，是比較合適的：

　　無法購買百萬醫療險的朋友，比如70歲以上老年人、高風險職業人群、身體狀況不好的人；

　　預算實在有限，給老人買百萬醫療險每年兩三千元覺得貴，買滬惠保會便宜些；

　　買了百萬醫療險，但由于身體原因，部分疾病被除外了，以后得了和該種疾病相關的費用，不給賠了，保障有欠缺，就可以考慮搭配滬惠保來作為補充。

　　▼價格便宜

　　滬惠保目前全年齡段人群都是115元/年，可以直接用醫?？▊€人賬戶余額支付，不用額外掏錢。

　　▼投保前有的病，也能賠

　　即使是帶病投保了滬惠保，后續符合合同要求的治療費，也是可以報銷的。我們看到，滬惠保和目前市面上的其他醫療險產品比較，最大的優勢在于「普惠、寬松」。

　　螺絲釘提示：

　　醫療險是報銷型的，報銷以實際花費的金額為上限。比如住院花了10萬，最多就能報銷10萬，通常買一份百萬醫療險就夠用了。所以，對于身體健康的朋友，有了百萬醫療險的話，就沒有必要再買一份惠民保險了。

　　常見疑問解答

　　▼問：滬惠保在哪里購買？

　　2021年6月30日前，我們可以通過以下三種方式購買：滬惠保微信公眾號；隨申辦微信小程序；隨申辦App

　　▼問：買完滬惠保，生病就能賠嗎？

　　滬惠保的保障期為2021年7月1日到2022年6月30日。

　　要注意的是，哪怕現在已經買了滬惠保，也是到2021年的7月1日才能發揮作用。所以，7月1日前生病住院，因為滬惠保的保障還沒有生效，是賠不了的；7月1日后生病住院，如果符合合同要求，是可以理賠的。

　　總結

　　滬惠保是普惠性質的商業醫療險。它相當于「縮小版」的百萬醫療險，也是用來報銷醫療費的，每年最高能報230萬。相比超越保2020等高性價比百萬醫療險，雖然它的投保條件更寬松，但是在保障上也有所欠缺。所以，大家可以優先買保障更好的百萬醫療險。

　　如果因為年齡太大、身體狀況欠佳、職業限制等原因買不了百萬醫療險，再考慮滬惠保。

　　另外，各地的「惠民?！巩a品，也都是類似的保障和特點。大家可以參考螺絲釘對滬惠保的分析，來考慮如何買哦。

　　買保險，對年齡和身體情況有要求，投保時需要誠實進行健康告知。